Kuidas valida tarbimislaenu? Praktiline juhend

Kuidas valida tarbimislaenu? Parim tarbimislaen on see, millel on madalaim KKM ehk krediidi kulukuse määr — see number näitab laenu tegelikku aastast hinda koos kõigi tasudega. Eestis on tarbimislaenu KKM tavaliselt vahemikus 8–35%, sõltuvalt laenuandjast. Parima pakkumise leidmiseks tuleb võrrelda vähemalt 3–5 laenuandja tingimusi ja kontrollida kõiki lisatasusid.

Eestis tegutseb üle 30 Finantsinspektsiooni litsentsiga krediidiandja, kes pakuvad nii tarbimislaene kui kiirlaene. Tingimused võivad oluliselt erineda — seetõttu on läbimõeldud valik eriti oluline. Vastavalt EL-i tarbijakrediidi direktiivile peavad kõik laenuandjad avaldama KKM-i, mis teeb võrdlemise lihtsaks.

Miks tuleb võrrelda KKM-i, mitte intressimäära?

Kõige levinum viga laenu valimisel on keskenduda ainult nominaalsele intressimäärale. Intressimäär näitab küll osa laenu hinnast, kuid see ei sisalda kõiki kulusid. Laenuandja võib pakkuda madalat intressimäära, kuid küsida kõrget lepingutasu, igakuiseid haldustasusid või muid lisatasusid.

Seetõttu tuleks alati võrrelda krediidi kulukuse määra (KKM). KKM hõlmab kõiki laenuga seotud kulusid — nii intresse, lepingutasu, haldustasusid kui ka muid võimalikke tasusid. See number annab tõese pildi sellest, kui palju laen Sulle tegelikult maksma läheb.

Milliseid tasusid tuleb tarbimislaenul kontrollida?

Enne laenulepingu allkirjastamist uuri kõiki tasusid, mis laenuga kaasnevad. Siia kuuluvad:

• Lepingutasu — ühekordne tasu laenulepingu sõlmimisel. Mõnel laenuandjal on see 0 €, teisel võib ulatuda kuni 5% laenusummast.
• Igakuine haldustasu — fikseeritud kuutasu, mis lisandub igale maksele. See võib olla 2–5 € kuus.
• Ennetähtaegse tagastamise tasu — kui soovid laenu varem tagasi maksta, võivad mõned laenuandjad selle eest lisatasu küsida.
• Viivisintress — hilinenud maksete puhul rakendatav lisaintress. Uuri, kui kõrge see on.
• Muud tasud — näiteks konto haldamise tasu, meeldetulutuse tasu või dokumentide saatmise tasu.

Kuidas valida õige laenuperiood?

Laenuperiood mõjutab otseselt nii igakuist makset kui ka laenu kogukulu. Pikem laenuperiood tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat kogukulu — ja vastupidi.

Optimaalse laenuaja leidmisel tasuks arvestada järgmist:

• Lühem periood (12–24 kuud) — sobib väiksemate summade puhul ja siis, kui suudad maksta suuremat kuumakset. Koguintress jääb väiksemaks.
• Keskmine periood (24–48 kuud) — tasakaalustatud valik, kus kuumakse on mõõdukas ja kogukulu ei kasva liiga suureks.
• Pikem periood (48–72 kuud) — sobib suurema laenusumma puhul, kuid pane tähele, et intressikulud võivad oluliselt kasvada.

Mida tuleb vaadata laenulepingus enne allkirjastamist?

Laenuleping võib sisaldada tingimusi, mis esimesel pilgul ei tundu olulised, kuid mis võivad hiljem mängida suurt rolli. Pane tähele järgmisi punkte:

• Intressimäära tüüp — kas intressimäär on fikseeritud kogu perioodi jooksul või ujuv? Ujuv intressimäär võib tõusta ja kuumakset suurendada.
• Ennetähtaegse tagastamise õigus — kas saad laenu igal ajal tasuta tagasi maksta? See võib olla oluline, kui Sinu finantsolukord paraneb.
• Maksepuhkuse võimalus — mõned laenuandjad pakuvad võimalust kuumakseid ajutiselt peatada. See võib olla kasulik ootamatu olukorra puhul.
• Automaatne pikendamine — veendu, et laen ei pikendata automaatselt, kui sa seda ei soovi.

Kuidas kontrollida laenuandja usaldusväärsust?

Eestis tegutsevad laenuandjad peavad omama Finantsinspektsiooni litsentsi. Eestis on registreeritud üle 30 krediidiandja. Enne laenu võtmist kontrolli järgmist:

• Kas laenuandja on registreeritud Finantsinspektsiooni (fi.ee) registris?
• Milline on laenuandja maine — otsi klientide arvustusi ja tagasisidet.
• Kui kaua on ettevõte tegutsenud? Pikaajalisem kogemus näitab stabiilsust.
• Kas klienditugi on kergesti kättesaadav ja abivalmis?

Tuntumad ja suuremad laenuandjad Eestis on näiteks Bondora, TF Bank, Credit24, SMSRaha, Raha24 ja ESTO. Kõik nad pakuvad erinevaid tingimusi, seega tasub võrrelda.

Kuidas leida parim tarbimislaen kiiresti?

Iga laenuandja tingimuste eraldi läbivaatamine on aeganõudev. OmaRaha aitab Sul leida parima tarbimislaenu pakkumise ühest kohast — koondame Eesti usaldusväärsete laenuandjate tingimused ja näitame neid ühtsete kriteeriumide alusel.

Miks kasutada OmaRaha laenude ülevaadet:

• Ajasääst — näed kõiki pakkumisi ühes kohas, ilma et peaksid külastama iga laenuandja veebilehte eraldi.
• Objektiivne võrdlus — KKM, kuumakse ja muud näitajad on esitatud ühtsel kujul.
• Tasuta — laenuportaali kasutamine ei maksa midagi ja ei kohusta Sind laenu võtma.
• Kiire — pakkumised saab eelfiltreerida summa, perioodi ja muude kriteeriumide järgi.

Kas tarbimislaen on Sulle tõesti vajalik?

Enne laenu võtmist küsi endalt: kas see kulutus on tõesti hädavajalik? Laen on alati kohustus, mis tuleb tagasi maksta koos intressidega. Mõnikord võib olla mõistlikum oodata ja säästa või otsida alternatiivseid lahendusi.

Kui aga laen on vajalik — olgu selleks kiireloomuline remont, meditsiiniline kulu või muu oluline väljaminek — siis tee oma valik läbimõeldult, võrdle pakkumisi ja vali endale kõige sobivam. Kui Sul on juba olemasolevaid laene, kaalu ka laenude refinantseerimist soodsamate tingimuste saamiseks.

Kokkuvõte

Parima tarbimislaenu valimine nõuab pisut uurimistööd, kuid see tasub ära. Peamised sammud on järgmised:

1. Võrdle alati KKM-i, mitte ainult intressimäära.
2. Kontrolli kõiki tasusid — lepingutasu, haldustasu, viivisintress.
3. Vali õige laenuperiood, mis ei koorma Sinu eelarvet üle.
4. Loe laenutingimusi hoolikalt.
5. Kontrolli laenuandja mainet ja litsentsi.
6. Kasuta laenuportaali aja ja raha säästmiseks.
7. Küsi endalt, kas laen on tõesti vajalik.

Nii leiad endale laenu, mis on tõeliselt soodne ja sobib Sinu finantsolukoraga.

Seotud artiklid: Loe ka meie juhendit mis on KKM ja kuidas seda arvutatakse, samuti 5 levinumat viga laenu võttes ja kiirlaenu ja tarbimislaenu erinevused.