Kõige levinumad laenu vead on pakkumiste võrdlemata jätmine, KKM-i ignoreerimine ja vajadusest suurema summa laenamine. Need vead võivad maksta 500–2 000 eurot lisaintresse. Näiteks 5 000 € laenu puhul võib KKM-i erinevus 5% ja 15% vahel tähendada rohkem kui 800 € lisakulusid. Vastavalt Finantsinspektsiooni soovitustele tuleks enne laenu võtmist alati võrrelda vähemalt 3–5 pakkumist. Siin on 5 olulist laenu nõuannet, mis aitavad vältida kalleid vigu.
Viga nr 1: Miks on laenupakkumiste võrdlemine nõnda oluline?
Kõige levinum ja kulukam viga on esimese ettejääva pakkumise vastuvõtmine ilma teisi võimalusi uurimata. Erinevate laenuandjate intressimäärad, teenustasud ja tingimused võivad ühe ja sama laenusumma puhul oluliselt erineda.
Näiteks võib 5 000 euro suuruse laenu puhul 36 kuuga intressimäärade erinevus 5% ja 15% vahel tähendada rohkem kui 800 eurot lisaintresse. See on raha, mille saaksid hoopis säästa, kui võtaksid aega pakkumiste võrdlemiseks.
Nõuanne: Kasuta alati laenude laenuportaali, et näha kõiki saadaolevaid pakkumisi ühes kohas. See säästab nii aega kui raha. Võrdlus on tasuta ja ei kohusta Sind millekski.
Viga nr 2: Miks ei piisa ainult intressimäära vaatamisest?
Paljud laenavõtjad vaatavad ainult kuumakset või intressimäära, kuid jätavad tähelepanuta KKM-i ehk krediidi kulukuse määra. KKM on ainuke näitaja, mis sisaldab kõiki laenukulusid — intressimäära, lepingutasu, haldustasusid ja muid võimalikke kulusid.
Intressimäär võib olla madal, kuid kui lepingutasu on kõrge, võib laenu tegelik kulukus olla palju suurem, kui esialgu tundub. KKM annab Sulle tõese pildi sellest, kui palju laen tegelikult maksma läheb.
Nõuanne: Võrdle alati laene KKM-i alusel, mitte ainult intressimäära järgi. Eesti seaduse kohaselt peavad laenuandjad KKM-i alati selgelt välja tooma. Mida madalam on KKM, seda soodsam on laen.
Viga nr 3: Miks ei tasu laenata rohkem kui vaja?
„Laenaks natuke rohkem, igaks juhuks“ — see mõtteviis on ahvatlev, kuid ohtlik. Iga lisaeuro, mida laenata, tuleb koos intressiga tagasi maksta. Kui laenata 7 000 eurot, kuigi tegelikult on vaja ainult 4 000, siis maksad intresse ka selle 3 000 euro eest, mida tegelikult ei vajanud.
Liigne laenamine võib ka viia olukorrani, kus kuumaksed muutuvad koormavaks. See omakorda võib tekitada makseräskusi ja halvendada Sinu krediidiajalugu.
Nõuanne: Enne laenu taotlemist mõtle põhjalikult läbi, kui palju raha täpselt vajad. Koosta nimekiri kuludest, milleks laenu kavatsed kasutada, ja laena ainult see summa.
Viga nr 4: Mida kontrollida laenulepingus?
Laenuleping sisaldab palju olulist teavet, mida paljud laenavõtjad kahjuks ei loe. Seal võivad peituda tingimused, mis hiljem üllatusena tulevad — näiteks ennetähtaegse tagasimaksmise tasud, viivised maksete hilinemise korral või muud lisakulud.
Mõned olulised punktid, mida lepingus jälgida:
- Ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused — kas sellega kaasnevad lisatasud?
- Viivisemäär — kui suur on trahv maksete hilinemise korral?
- Intressi muutumise tingimused — kas intress on fikseeritud või muutuv?
- Lisatasud — kas on haldustasusid, kontotasusid või muid varjatud kulusid?
- Taganemisõigus — seaduse järgi on Sul 14 päeva, et lepingust taganeda.
Nõuanne: Võta laenulepingu läbilugemiseks aega. Kui miski jääb arusaamatuks, küsi laenuandjalt selgitust. Ära kirjuta alla millelegi, mida Sa täielikult ei mõista.
Viga nr 5: Kuidas hinnata oma tegelikku tagasimaksevõimet?
Enne laenu võtmist on oluline ausalt hinnata oma rahalist olukorda. Paljud inimesed arvutavad oma sissetulekud ja kulud põgusalt ning arvavad, et kuumakse mahub eelarvesse — kuid tegelikkuses jääb puhver liiga õhukeseks.
Siin on lihtne valem, mida kasutada:
Kuldreegel: Laenu kuumakse ei tohiks ületada 30–40% Sinu igakuisest netosissetulekust. Kui Sinu palk on 1 500 eurot kätte, siis kõik laenumaksed kokku ei tohiks ületada 450–600 eurot kuus.
Arvesta ka ettenägematute kuludega — auto remont, kodumasina riknemine, tervisega seotud väljaminekud. Kui kogu sissetulek läheb laenumaksetesse ja põhikuludesse, ei jää puhvrit ootamatute olukordade jaoks.
Nõuanne: Koosta enne laenu võtmist detailne eelarve. Arvesta kõik igakuised kulud, säästmine ja ka ootamatute kulude fond. Alles siis saad teada, kui suurt kuumakset saad endale tegelikult lubada.
Kokkuvõte
Laenu võtmine ei pea olema stressirohke või riskantne kogemus. Kui väldid neid viit levinud viga, saad teha teadlikuma otsuse ja säästa märkimisväärselt raha. Meelespea:
- Võrdle alati mitut pakkumist enne otsuse tegemist
- Jälgi KKM-i, mitte ainult intressimäära
- Laena ainult nii palju kui täpselt vajad
- Loe leping läbi ja küsi selgitusi
- Hinda oma võimekust realistlikult
Tark laenuvõtja on informeeritud laenuvõtja. Leia parimad pakkumised tarbimislaenude ja kiirlaenude seast, võrdle tingimusi ja tee otsus, mis sobib Sinu rahalise olukorraga. Loe ka meie juhendit kuidas valida tarbimislaenu, kuidas parandada krediidiskoori ja laenude refinantseerimise juhendit.
Laenu nõuanded kokkuvõtteks: Võrdle alati vähemalt 3–5 pakkumist KKM-i alusel. Laena ainult nii palju kui vajad. Kuumakse ei tohiks ületada 30% netosissetulekust. Loe leping läbi ja kasuta OmaRaha tasuta ülevaadet parima pakkumise leidmiseks.
Leia parim laenupakkumine Sinule
OmaRaha aitab leida soodsaima pakkumise Eesti usaldusväärsetelt laenuandjatelt. Tasuta ja ei kohusta Sind millekski.
Leia parim pakkumine