Laenu refinantseerimine ja laenude ühendamine — praktiline juhend

Laenu refinantseerimine ehk laenude ühendamine tähendab mitme olemasoleva laenu asendamist ühe uue, soodsama laenuga. Näiteks kolme laenu (KKM-idega 14–24%) ühendamine üheks laenuks KKM-iga 9,9% võib säästa kuni 324 € intressidelt ja vähendada kuumakset 78 € võrra. Eestis pakuvad refinantseerimist nii pangad kui Finantsinspektsiooni litsentsiga krediidiandjad. Siin on praktiline juhend, mis aitab otsustada, kas refinantseerimine tasub Sinu puhul ära.

Mis on laenu refinantseerimine?

Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu või mitme laenu asendamist ühe uue laenuga, tavaliselt soodsamatel tingimustel. Sisuliselt võtad uue laenu, millega maksad vanad laenud ära, ja jääd ainult ühe kuumaksega.

Refinantseerimist nimetatakse ka laenude konsolideerimiseks või laenude ühendamiseks. Kuigi need terminid võivad veidi erineda, on põhimõte sama — asendada mitu kohustust ühega. Vastavalt EL-i tarbijakrediidi regulatsioonidele peavad laenuandjad esitama selge KKM-i võrdluse.

Millal tasub laenude ühendamine ära?

Refinantseerimine ei ole alati parim valik. Siin on olukorrad, kus see tõenäoliselt tasub ära:

• Intressimäärad on langenud — kui võtsid laenu kõrgema intressiga ja nüüd on turul saadaval soodsamad pakkumised
• Sul on mitu kõrge intressiga laenu — mitme väikese laenu ühendamine üheks madalama intressiga laenuks vähendab kogukulusid
• Sinu krediidiskoor on paranenud — parema krediidiskooriga pakutakse Sulle soodsamaid tingimusi kui varasemalt
• Soovid kuumakset vähendada — pikema makseperioodiga väheneb kuumakse (kuigi kogukulu võib kasvada)
• Tahad lihtsustada — üks makse ühel kuupäeval on lihtsam hallata kui 3–4 erinevat makset

Kui palju saab refinantseerimisega säästa?

Vaatame konkreetset näidet. Marilisel on kolm laenu:

Marilis refinantseerib kõik kolm laenu üheks 5 500 euro suuruseks tarbimislaenuks intressimääraga 9,9% ja perioodiga 24 kuud:

Kuidas laenude refinantseerimist läbi viia?

Refinantseerimise protsess on suhteliselt lihtne:

1. Tee inventuur — kogu kokku kõik olemasolevad laenud: jäägid, intressimäärad, kuumaksed ja järelejäänud perioodid
2. Võrdle pakkumisi — kasuta laenude laenuportaali, et leida parim refinantseerimise pakkumine
3. Arvuta kogukulu — võrdle uue laenu KKM-i ja kogukulu olemasolevate laenude kogukuluga
4. Arvesta lisatasudega — kontrolli, kas vanadel laenudel on ennetähtaegse tagasimaksmise tasud
5. Esita taotlus — kui uus pakkumine on soodsam, esita taotlus ja lase laenuandjal vanad laenud ära maksta

Millised on refinantseerimise kulud?

Refinantseerimine ei ole alati tasuta. Siin on kulud, millega tuleb arvestada:

• Lepingutasu — uuel laenul võib olla lepingu sõlmimise tasu (tavaliselt 1–5% laenusummast)
• Ennetähtaegse tagasimaksmise tasu — mõned vanad laenud nõuavad tasu varasema lõpetamise eest
• Pikem periood = rohkem intresse — kui pikendad makseperioodi oluliselt, võid maksta kokku rohkem intresse, isegi kui kuumakse väheneb

Millised on refinantseerimise plussid ja miinused?

Millal ei tasu laene refinantseerida?

Refinantseerimine pole mõistlik järgmistel juhtudel:

• Uue laenu KKM on kõrgem kui olemasolevate laenude kaalutud keskmine
• Vanade laenude lõpetamise tasud on nii suured, et söövad kokkuhoiu ära
• Väike jääk — kui laenust on jäänud maksta ainult mõni kuu, pole mõtet seda refinantseerida
• Sa vajad pikemat perioodi ainult sell, et rohkem kulutada — see viitab eelarveprobleemile, mitte vajadusele refinantseerida

Kokkuvõte

Laenude refinantseerimine võib olla nutikas rahaline otsus, kui seda teha õigel ajal ja õigel põhjusel. Peamised sammud:

1. Tee olemasolevate laenude inventuur
2. Võrdle uusi pakkumisi kasutades KKM-i
3. Arvesta kõigi tasude ja kuludega
4. Tee otsus numbrite, mitte emotsioonide põhjal

Kui Sinu olemasolevate laenude intressimäär on kõrge ja turul on saadaval soodsamaid pakkumisi, tasub refinantseerimist kindlasti kaaluda. Võrdle tarbimislaenude ja kiirlaenude pakkumisi. Loe ka kuidas valida tarbimislaenu, kuidas parandada krediidiskoori paremateks laenutingimusteks ja 5 viga laenu võttes.